【摘要】：随着人民群众的生活水平日益提高，消费需求逐渐增加，我国个人消费信贷规模也飞速发展，成为商业银行的新兴融资项目。我国个人消费信贷业务在快速发展的过程中，存在着许多风险。本文首先阐述了个人消费信贷的含义和意义，根据中国农业银行2009年-2014年的个人消费贷款的数据分析农业银行个人消费信贷的现状，数据表明农业银行的消费信贷业务一直呈上升趋势，发展迅速。并且分析消费信贷在发展中存在个人征信系统不完善和居民观念淡薄等成因，在此基础上结合实际提出相应的措施，从而促进经济的健康发展。

【关键词】： 农业银行； 个人消费信贷； 风险； 对策

目录

摘要

Abstract

一、 引言-1

（一）个人消费信贷的定义-1

（二）个人消费信贷的背景-1

（三）发展个人消费信贷的意义-1

二、中国农业银行个人消费信贷的现状分析-2

（一）个人贷款业务规模逐年扩大，其占全款总额的比重也逐年上升-2

数据来源：农业银行2009-2014年报。-2

（二）个人消费信贷的增长速度逐渐减弱-2

三、中国农业银行发展个人消费信贷所面临的风险-3

（一）信用风险-3

（二）经营风险-3

（三）法律风险-4

（四）市场风险-4

（五）业务风险-4

四、中国农业银行个人消费信贷的风险的形成原因-5

(一)无法及时监管借款人的还债能力和道德因素-5

1.证明材料不具备经济担保作用-5

2.无法及时监管借款的还债能力-5

(二）个人信用制度不健全-5

1.居民的消费观念淡薄-5

2.银行与借款人之间的信息不对称-5

(三)没有有效的控制制度和管理制度-6

1.银行内部控制制度不够全面-6

2.申请人信息不能网络共享，更新不及时-6

3.操作人员素质不一，管理不够严格-6

(四）相关法律法规不健全-6

(五）抵押物会市场贬值-7

(六）利率市场化的不确定性-7

1.农业银行的利率跟随央行基准利率的变化而变化-7

2.不同地区的贷款利息不同-7

五、中国农业银行发展个人消费信贷的防范对策-8

(一）建立科学的个人征信评价体系-8

1.加强对个人消费信贷业务的政策指导和规范管理-8

2.向发达国家学习，借鉴成功经验和模式-8

3.继续完善和优化我国的个人资信评估体系-8

(二）健全、完善银行内部信贷管理机制-8

1.建立有效的银行内部个人信贷的风险管理体系。-9

2.建立高效的个人征询系统。-9

3.建立科学的激励制度。-9

(三）尽快制定消费信贷法律文件，健全消费信贷法制环境-9

(四）建立、完善贷款风险预警机制-9

1.拓宽信息来源的渠道，增加多样化做法-10

2.与银行同业工会互通信息-10

3.与财政、审计、税务等政府职能部门紧密联系-10

六、结语-10

参考文献-11

致    谢-12