我从下面几个方面侧面回答一下这个问题。

关于个人理财产品的诞生，最早要追溯到瑞士，然后以飞快的速度蔓延到欧洲，美国，日本等经济发达国家。近年来，我国国民生产总值不断提高，人民群众手中的可支配收入得到提高，积累了大量财富。然而较低的银行存款收益率已经不能够满足居民对财富保值以及增值的需求，因此，人民开始关注越来越多的其他的投资渠道。在这种经济大背景下，商业银行理财产品应运而生。商业银行理财产品的推出一方面拓宽了广大人民群众的投资渠道；另一方面，也为银行吸引了更多优质的的潜在客户，为其扩大市场份额，筹集资金，提高利润收入提供了一个有利平台。我国的商业银行理财产品市场除了快速发展之外，还呈现出何种发展趋势，其产品又有哪些特征，以及在目前这种高速发展的趋势下隐含着哪些问题，这些都是值得进一步研究和探讨的。

文章首先对我国商业银行理财产品的发展历史进行整理，使读者对其发展有一个基本认识。之后，文章通过数据收集研究分析我国商业银行理财产品近几年的发展现状以及产品特征。在对其发展现状有了基本概念后，文章开始分析其存在问题以及问题成因，并通过与国外发展相对成熟且在个人理财业务方面有杰出表现的商业银行进行比较，借鉴其成功经验。最后，文章就目前商业银行理财产品发展现状和存在问题提出相关建议。

1国内文献综述

我国商业银行个人理财产品在近几年内发展迅速，陈博杨，温子莹（2013）通过 Gompertz 曲线对近 6 年内的理财产品进行了生命周期曲线拟合，认为我国商业银行理财产品目前正处于高速发展的阶段。刘帅（2016）认为理财产品作为一个新型中间业务，成为了银行发展创新的热点。虽然我国商业银行理财产品的发展势头良好，但实际上和其他发达国家相比发展时间尚短。孟艳菊（2010）发表论文提出我国商业银行理财业务的开端应该是在上世纪 90 年代，那一时期，我国的商业银行才开始尝试着为消费者提供投资顾问和个人外汇理财的服务。并且在 2004 年全面的理财业务正式成型。对于商业银行理财产品的迅速发展的现状，不少学者通过研究发现这一繁荣发展背后还隐藏诸多问题。尚敏，于丽霞

（2014）研究发现尽管金融产品的流通和种类都在不断增加，但是多数产品在本质上相似，同质化现象愈演愈烈。金融产品的模仿极受欢迎。每当一家银行开发出新的理财产品并且投入市场，其他银行便会对其进行复制，在这一产品的基础上开发基本相似的产品。这种银行只能主要依靠收益率高低来相互竞争的竞争环境使银行盈利下降，容易导致恶性竞争，非常不利于金融服务市场的健康持续发展。

2国外文献综述

Kalmár Peter, Lukács Junos, Bárczi Judit（2014）在对英国零售银行的调查研究中发现，顾客对银行的满意度很大程度上取决于银行分支机构的设施，银行工作人员的服务态度以及这一过程的服务水平这三方面。因此，银行应该努力从这些方面出发进行改进，并且通过建立奖励指标以及相应的机制来提高银行工作人员的服务质量。Thuring F, Nielsen J P, Guillén M（2012）发表观点表示，数据库对商业银行理财产品的服务质量的提高有重要作用。银行可以将客户的基本资料，业务纪录的相关信息录入数据库内，然后在服务客户的过程中调取信息从而来判别对该客户推荐何种产品以及是否推荐更多的产品。数据库的建立有助于银行对客户进行分类，特别是客户的历史违约纪录可以帮助银行筛选优质客户，形成银行和客户的双向选择。

3文献综述小结

由于目前我国商业银行理财产品发展迅猛，许多学者已经对其发展形式以及面临问题作出研究分析也给出了相应的建议，但是这些研究都相对片面，没有从整体出发，进行全面分析，并且普遍侧重于产品设计及体制方面的研究，忽略了银行自身因素，例如服务水平。所以，文章从商业银行理财产品发展入手，对其发展现状进行全面分析。