虽然我国商业银行的个人理财业务起步较晚，但正在飞速发展。近年内，由于我国相关法律制度不断健全，金融环境优良，金融秩序也愈发稳定。利率市场化使得人民存款收益逐渐减少，更多居民选择将存款转为投资,银行理财产品凭借我国银行良好的口碑，以及自身的安全性成为了大部分居民投资的重要选择。文章围绕时间线进行了研究，通过对图表内相关数据的分析发现，商业银行理财产品仍将中短期，非保本浮动理财产品作为核心理财产品不断发展。不仅如此，文章还与外资银行进行了对比研究，研究结果显示，创新与服务能够影响商业银行理财产品发展，商业银行理财产品的发展离不开这两个方面,要想增强银行理财产品的竞争力和可持续发展力，必须要加大对产品创新和服务的建设力度。

1.对客户进行差异化管理

差异化服务定义为银行经过对客户、市场环境的调查，将客户、市场和产品做出分类，进而将产品升级、更新、优化，使客户能够享受独特的个性化的服务。

我国稳定的金融环境吸引着越来越多的外资银行，导致国内商业银行理财业务的发展面临较多挑战，我国商业银行需要做到以下两点来应对日益激烈的竞争：

第一，为客户提供针对性服务。首先，应当明确商业银行的市场定位，城市商业银行通常是立足地方经济，为城市居民服务，然后结合不同客户的特异性需求来进行二次归类，根据他们的需求来制定差异化、个性化的服务方案，革除传统的、单一的服务模式，增强银行的硬性、软性行业竞争力。例如，根据个人客户的投资偏好和投资习惯将其分为保守型客户、平衡型客户、稳健型客户。对于保守型客户，主要应向其推荐保本型产品，通过使用电子支付来节约营销费用支出；对于平衡型客户和稳健型客户，应当向其推荐利率较高的理财产品。

第二，应当多与客户进行沟通，保证售后服务，解答客户的一切疑惑与问题。按期进行客户回访，根据不同时期下客户的需求变更来调整投资计划，提供多样的投资组合。银行在通过加强与客户联系的过程中，还可以根据现有客户发掘有潜在条件成为新客户的群体。

2.加强理财产品的创新，建立奖励机制

商业银行创新的核心就是创设成熟、有效的鼓励创新的机制11，继而优化产品的结构框架，使其更加合理，具有吸引力。只有这样才能提升市场份额，增加客户流入量。因此，银行从业者的思维认知必须升级，突破原有的框架，设计出更加贴心、有创意、合理的产品，满足客户的需求；其次，应当提供具有针对性的、差异化的服务，围绕不同客户的差异性需求来制定独特的投资组合。

从短期来讲，若想调整理财产品的结构框架，革除传统模式，实行全面创新，必须要抛弃过去以储蓄为核心的模式，将重心放在咨询上。除此之外，外资业务始终是我国商业银行的弱势业务，要想建立理财的新渠道，应当加大对外资业务和中间业务的关注度，增多差异化营销，丰富商业银行的业务种类，扩大客户覆盖范围，挖掘更多潜在客户。

从长期来讲，商业银行应当丰富理财业务，逐渐转向全面化、多样化、专业化，建立强大的合作关系网，与其他优秀金融公司联合作战。近年内，我国许多商业银行正式开启第三方托管业务，也就是说，客户如果在证券公司办理开户业务后，能够在银行柜台办理第三方托管业务，这一举措在为客户提供便利，节约时间的同时为银行吸纳了资金。

3.加速推进商业银行混业经营改革

由于我国法律法规的规制，我国金融行业通常会采用分业经营的模式，这一制度影响了个人理财产品的开发，拖滞了我国商业银行理财产品的发展，逐渐拉大与外资银行之间的差距。在国外，银行根据客户的不同需求来将多种金融工具组合设计，实现了多元化服务。所以，为了改变我国商业银行的理财产品单一而又缺乏灵活性，功能过于统一，不能满足客户实际需求的现状，同时也为了防止为客户推荐的理财产品相似的尴尬局面的发生，我国应该加快推进商业银行混业经营模式。银行可以通过成立金融控股公司12的方式进军保险，基金，证券等其他金融领域。同时为了保证混业经营的顺利进行，银行应该建立完备的信息平台，完善客户信息系统，为客户提供全面的一站式服务。