近几年来，随着我国金融行业在各方面不断的创新，特别是互联网金融的出现，导致我国商业银行面临的竞争也越来越激烈，其通过传统性业务已经不能给其赚取太多的利益和收入，于是越来越多的非传统性业务被逐渐开展，而且在银行非传统性和传统性业务互相联合的发展模式上考虑很多，利用这种方式来加大银行自身的利益，也加大了竞争力。概括来说，实现商业银行工作的多元化对自身发展是一种创新，更是一种挑战。

随着商业银行整体的多方向的发展，商业银行工作与业务的多元慢慢形成一个全局化的经营趋势，实现商业银行工作的多元化与商业银行自身经营的绩效和经营风险都有很大的联系，深层次的研究商业银行业务多元化问题是商业银行发展的重要举措。这篇文章利用对商业银行的目前营销状况来剖析其银行业务的多样化所存在的不足包括解决它的方法。然后依据所发现的各种现实问题，得出针对我国的商业银行工作与发展多元化、多样化，得出一些建议，希望为国内商业银行的业务的开展，多样化的营销提供借鉴和参照。

随着金融行业的的创新，我国商业银行工作构架随之发生了变化。首先，从外部框架环境来说，开始于20世纪60年代，在金融行业自由化的影响之下，全世界的商业性银行渐渐开始全方位的发展通过发展业务的多样化，从而拓宽自身的赚取利益的渠道。所谓的金融行业自由化，是根据金融抑制的这种现象来定义的，即政府有关部门减弱对金融机构的制约使其更加自主，从而刺激到经济并使其增长的现象。渐渐的全球范围内资本主义市场发展迅猛，全球化的金融事业发展也呈现逐渐剧烈的趋势，商业银行被当成金融中介核心的这一位置慢慢不保，历史地位逐渐下降，然而金融从媒介分离的速度却逐渐增快，这就造成商业银行进行的传统性业务逐渐衰落。第二，由于国内市场利率化慢慢加大，让我国商业银行的的传统业务受到冲击，存贷款利差减少，商业银行的利润受到影响。在16年的6月份，中国人民银行宣告调低存贷款的基准利率，从而让利率市场化的步子更快。再次，2007年的金融危机爆发以后，在2010年11月，由巴塞尔委员会宣布了《臣塞尔协议》，而后于2012年，我国的银监会制明确提出了《商业银行资本管理办法（试本）》，由这一法律条法内写明的第二十条，可以看出面向国内商业银行在之后的资本充足率存在一系列明确规定条件；这就是中心内部一级资本充足率必须超过5%，此时一级内部核心充足率应该超过6%，甚至资本充足率应该超过8%。我国的相关的监管机构更加严格的管束商业银行资本，所以商业银行更应该加快其表内业务表外化的速度，减少其资本方面的续补压力。比如，将工、农、建、中银行，也就是四个国有商业银行当成典型案例，由相关资料显示，工商银行在2007年到2013年其非利息净收益占营业净收益的比例由12%提高到25%，处于农业银行内部的非利息净收入与营业净收入的比值由2007年的12%变为2013年的19%，相应的建设银行其比例在这几年由12%提高到23%，中国银行这方面的比例由21%提高到29%[  数据来源：商业银行业务多元化对经营风险的影响. 何小艳.2015

]。

处于全球经济不理想，经济增加速度逐渐变缓的状态下，中国银行仍保持了较快发展速度，进行经济増长并且保持了一个很好的态势。然而，由于外资银行逐渐进入我国银行业，其他金融机构的不断设立，我国银行业内部的竞争日益加剧。在这种背景下，我国商业银行如果要保证自己的利润，仅仅靠原有的传统业务来获利是远远不够的，需要自身进行业务的创新，使业务更加多元化，来创造更多的利润。结合国外先进商业银行工作开展的经验，国内商业银行也慢慢发生创新改革，例如增加非利息收入从而开创越来越多的赚取利益的方式，改变了原有商业银行单一的业务模式。成功的开展了业务多元化，造成我国商业银行即使处于经济不理想的经济市场内，也能占领取优势。这就是我们经常说的，国内商业银行进行业务多元化发展是必然趋势，是必然选择，由于银行业务利率市场化发现速度逐渐加快，此时商业银行只依靠传统的业务带来的收入的局限性慢慢突出，发展空间受到阻碍，国内商业银行一定要顺应时代发展创新，构建业务多元化发现模式，以此保持经济的持续增长。 

本文首先对商业银行业务多元化的现状进行了简单的分析，接下来通过对其各方面的研究提出其存在的问题，最后对应问题在第四部分提出解决办法。

一、当前商业银行经营多元化的整体现状

简单来说，发展商业银行工作与业务的多元化其实就是跟着商业银行不断趋于完善的发展现状，业务在种类方面和涉及的范围方面都更加丰富，拓展新的业务，从而获得新的利润。纵观世界上大多数国家的银行业的发展史，大都都是从混业经营模式转换到分业经营模式，最后再逐步向混业经营发展的道路。中国在这样的情况下，混业经营方式现在成为了商业普遍的经营情况，指的是商业银行多元化业务发展相互交叉、融合，而不是停留在自身分营的业务发展中。随着全球经济一体化以及全球化趋势的高涨，混业经营已成为不只是银行业而是整个金融行业的主营模式。其中德国为这种主营模式的代表，不管是在二战以前还是在当今的时代发展中德国都是以混业经营模式为主的代表。从20世纪80年代，英国，日本，美国国家逐步开始放开对混业经营的监管。20世纪90年代，日本，美国全面进行金融业方面推进混业经营模式之后，世界其他国家和地区也开始探讨起对于金融业的分业经营的模式与混业经营的模式存在的问题，并且日益趋向混业经营模式。

现阶段，国内10家商业银行投身于金融租赁公司当中，这当中有3家商业银行将资金投放到信托公司用以购买股份，其中的6家银行购买了保险公司的股份。此时，我国各个银行即工、建、中、农业、交通银行均设立了各种类型的公司企业，比如说证券公司、保险公司、租赁公司、基金公司等。其中工行与中行，以及交行设立了股权投资基金公司；同时中行与交行设立了类型属于资产的管理公司；信托公司被建行和交行设立形成；农行、交行设立构建了财务公司；同时投资公司与消费金融公司也被中行相继设立。浦发银行设立形成租赁、基金管理这一类的公司；兴业银行设立了证券类型、租赁类型、信托类型等公司。在设立公司的过程中不断完善综合经营平台，以上商业银行慢慢从原来的仅有单一业务的商业银行转变成经营模式复杂化、统一化的银行控股集团，我国原有商业银行发展经营范畴已经被改变，经营战略也发生巨大转变。

表1   现代投行业务[ 表格来源：FICC券商业务的新蓝图.国泰君安.2015-06]

该表1*（表1）以现代投行为例来表明了现在金融行业混合经营的一种现状，例如，投行之前的经营范围和经营模式都比较单一，现在的投行除了最基本的投行业务（股票,债券承销业务和财务顾问业务）还有销售交易与经济业务，资管业务和投资与自营业务。业务的范围十分广阔，投行的业务多元化也从一方面映显出整个金融行业的主要趋势，业务全方位的多元化和混业经营模式。

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表2[ 表格来源：中国银行.中国国际化和多元化程度最高的银行. 2010.]中国银行多元化业务表

该表（表2）是中国银行股份有限公司多元化业务的一图表，以中国银行为例，从表中可以看出，中国银行除了有最基础的大陆地区有业务，逐渐把业务拓展到香港澳门和海外地区；不仅仅是最基础的存贷款业务，而是与多家集团合作控股，涉及到保险，租赁等等行业，可见是业务横向纵向都有多元化发展。

1.面向基金业进行渗透。发展到2013年3月，例如工、建、交、招、中、农等一系列的银行，为数多达10家，纷纷投资建设了或投放资金入股了管理公司，这些管理公司属于基金类型。由2016年底得出的统计数据可知，以上银行在基金资产控制规模上投放的资金已超过5000亿元，这一数值与基金类型企业资金总规模的比值为17.88%[ 数据来源：国内商业银行综合化经营的现状与趋势.张春子.银行家.2013-04 ]。

2.面向保险业进行渗透。由2008年间，国务院经由银监会与保监会颁布了《关于商业银行投资保险公司股权问题的请示》等系列文件，明确表明我国商业银行拥有入股保险公司的权利，由此促进了商业银行向保险业的发展与进军，且发展速度迅猛。由当前统计数据显示，银监会已经同意了系列银行关于入股保险公司的请求，这些银行是：工、建、交通以及北京银行。允许它们采用收购的方式陆续纳入保险公司，保险公司纳入顺序为：第一是金盛人寿公司，第二是太平洋安泰公司，第三是中保康联公司，第四是首创安泰公司。

3.面向租赁业务进行渗透。这几年，我国融资租赁这一类型的公司在资金规模方面的数量统计，从2007年记录的240亿元变为现在的超过1万亿元，我国这一类型的租赁公司数量早已超过300家。早在2007年银监会颁布《金融租赁公司管理办法》文件时期，各大银行，例如工、建行、交、中等就相继设立了金融租赁公司。从现阶段发展形势来看，我国银行业发展的第三集团军，即城市商业银行也慢慢开展了金融租赁业务工作。金融租赁业务的核心落在了系列机械的租赁上，以飞机机械、船舶机械、工程机械以及工业设备等资源的租赁为主。

4.面向信托业进行渗透。早在2007年，我国监管机构同意了交通银行关于收购湖北国际信托投资有限公司，而后建设交银国际信托有限公司的申请之后，相继出现建设银行以67%的股权比例控股合肥兴泰信公司，兴业银行以73%的股权控股兴业信托。于2011年1月，兴业银行经由收购新希望公司、四川南方希望实业公司和福建华投投资公司等，建设成为了兴业国际信托。当然前期还并购了联华国际信托约为51.18%比例的股权成分。这之后，兴业银行经由收购永安资产管理有限公司内具有的兴业国际信托比例为4.9%的股权，使得兴业银行股份占比上升到56.08%[ 数据来源：国内商业银行综合化经营的现状与趋势.张春子.银行家.2013-04 ]。