摘要：随着国家开始开放个人征信业务，一大批私营征信机构在市场上兴起，用来填补经济飞速发展下传统银行征信体系无法满足的借贷需求。互联网行业作为我国经济环境下发展最快的行业，开始利用其海量网络资源和互联网技术，对海量网络用户的互联行为数据进行提炼和分析，用此来评估用户信用水平。互联网征信区别于传统征信最大一点便是其数据来源主要是互联网行为数据而非单一维度的财务数据。尽管互联网拥有数据量大，应用场景丰富等先天优势，但互联网行为数据庞大杂乱，许多人质疑海量凌乱的互联网数据是否真的能为信用评估贡献价值。因此本文的研究目的便是分析互联网个人征信信用评估模型的可行性和发展个人征信系统的价值意义所在。

本文的研究思路是：首先从传统信用评估理论和模型入手，将互联网行为数据进行合理分类，然后看能否套入传统“5C”信用评估模型，从而验证基于互联网行为数据分析的互联网个人征信评估方式是否存在理论基础和科学合理的评估模型。然后以芝麻信用这一互联网个人征信行业龙头产品为例，从数据来源，信用评估模型，评估指标，与国外同类机构对比等多个角度进行案例分析，发现其发展的优势和问题所在。最后以小见大，结合案例分析探讨我国目前征信行业的发展现状和问题，并提出相应的对策建议。

关键词：个人征信系统，互联网征信，互联网个人征信系统，芝麻信用

目录

摘要

Abstract

1绪论.5

1.1研究背景及意义.5

1.1.1研究背景.5

1.1.2研究意义.6

1.2研究综述.7

1.2.1国内研究现状：.7

1.2.2国外研究现状：.7

1.3研究思路及方法.8

1.3.1研究思路.8

1.3.2研究方法.9

1.4研究的难点和创新点.9

1.4.1研究难点.9

1.4.2研究创新点.10

2相关理论11

2.1信息不对称理论.11

2.2制度变迁理论.11

2.3社会资本理论.12

2.3.1信用分析理论—5C 模型分析法12

3  互联网个人征信的特征介绍和可行性分析.14

3.1互联网个人征信的特征介绍.14

3.1.1互联网征信与传统征信的区别.14

3.2互联网个人征信模型的可行性分析.15

3.2.1用户互联网行为分类.16

3.2.2互联网行为与“5C”模型匹配分析.17

4芝麻信用案例分析21

4.1案例介绍.21

4.1.1芝麻信用评估体系介绍.21

4.1.2芝麻信用数据来源介绍.22

4.1.3芝麻信用的应用场景介绍.23

4.2案例分析.24

4.2.1芝麻信用个人征信模型可行性分析.24

4.2.2芝麻信用评估指标分析.27

4.2.3芝麻信用与美国 Zest Finance 的比较分析.28

4.3   芝麻信用的优势.29

4.3.1评估体系优势.29

4.3.2数据来源优势.29

4.3.3 商业价值优势.29

5  发展问题及建议31

5.1芝麻信用发展问题.31

5.1.1信息共享问题.31

5.1.2征信模型的适用问题.32

5.1.3信息采集合法化问题.32

5.1.4行业发展标准规范化问题.33

5.2对策建议.34

5.2.1建立个人网络 ID，融合各平台行为数据34

5.2.2创建行业协会，建立行业标准.34

5.2.3加强征信法律法规建设和用户授权管理.34

5.2.4建立数据交易市场.35

5.2.5推动跨行业合作互助.35

6总结与启示.36

参考文献38