摘要:不良到款率作为与金融危机紧密相关的指标，对银行盈利能力以及核心竞争力有着十分重要的影响。不良贷款是商业银行风险的核心，因此，它不仅能够对商业银行的信誉造成重大影响，还有可能影响社会经济效益甚至形成社会风险。中国工商银行作为目前规模最大的国有银行，在我国已有三十多年的经营历史，在这三十几年的经营中累积了许多不良贷款，严重影响着工商银行的稳定发展，因此，本文对于工行不良贷款的研究以及所提出的相关政策建议都具有十分重要的现实意义。

在本文的导论部分，主要分析了该篇论文的研究背景与研究意义，并阐述了本文的研究思路以及主要研究内容。

文章的第二部分是文献综述，分为国外研究综述以及国内研究综述，主要介绍了国内外学者对于不良贷款的研究成果，并进行了简单评述。

文章的第三部分是对工商银行不良贷款的现状进行分析，主要结合数据，对其现状及变化趋势进行了大体的阐述。

文章的第四部分是根据第三部分的现状分析中发现工行所存在问题，即不良贷款产生的原因，主要有以下三方面的原因：宏观原因，借款人原因以及工行自身的原因。

文章的第五部分主要阐述了不良贷款对金融业及银行体系所产生的不良影响，主要从不良贷款对银行的盈利性、流动性和偿付能力这三个方面的影响进行分析的。

文章的最后一部分就是相关的政策建议，主要对应于文章第四部分所分析出的问题而给出的相关建议。

关键词：不良贷款；中国工商银行；商业银行

目录

摘要

ABSTRACT

一、导论-6

（一）研究背景与研究意义-6

（二）研究内容-6

（三）文献综述-7

二、中国工商银行近年来不良贷款变动情况（2011-2015）-10

（一）中国工商银行概况-10

（二）中国工商银行不良贷款变动情况-10

（三）中国工商银行信贷业务不良贷款结构-12

三、中国工商银行不良率上升的成因探讨-15

（一）宏观环境PEST分析-15

（二）借款人的因素分析-18

（三）中国工商银行内部的因素分析-20

四、不良贷款对银行及金融体系的影响-22

（一）不良贷款对银行流动性的影响-22

（二）不良贷款对银行盈利性的影响-23

（三）不良贷款对银行清偿能力的影响-24

五、相关政策建议-25

（一）防范宏观风险，精准信贷投向-25

（二）强化借款人管理，严格监督检查-25

（三）工商银行加强自身管理，完善贷前审批、贷后管理-26

六、结论-28

参考文献-30

致谢-32