摘要: 银行作为金融业的中流砥柱，其主要的盈利渠道——信贷业务的发展不仅会对银行自身产生影响，甚至会对整个金融业的形势产生一定的作用。而信贷风险作为信贷业务发展过程中不可忽视的主要风险，其管理水平的高低直接影响了信贷业务的开展和进步。

信贷风险是银行经营活动中最基本、最普遍的风险形式，而国有商业银行由于其归属国家直接管控的特殊性质，在信贷业务中采取的风险管理措施往往也存在一些特殊之处。不同的经济形势和银行性质下信贷风险管理有着不同的现状，其所存在的问题也各有不同。

本文主要对国有商业银行的信贷风险管理进行了研究，简要阐述了一些信贷风险的基本知识，并根据经济形势的变化，结合国有商业银行考评指标数据的变化对信贷风险管理的现状进行了简要的分析，并由此总结出一些当前国有商业银行信贷风险管理中存在的问题，针对这些问题提出了一些降低信贷风险、强化风险管理的建议和对策。

关键词：国有商业银行   信贷风险  风险管理  优化对策

目录

摘要

ABSTRACT

前言-3

一、商业银行信贷风险管理的基本理论-4

（一）信贷风险的概述-4

（二）信贷风险管理的内容-8

（三）信贷风险管理的意义-9

二、当前国有商业银行信贷风险管理的现状-11

（一）新形势下国有商业银行信贷业务的现状分析-11

（二）新形势下信贷风险水平的现状分析-12

1.    不良贷款规模扩大，增加潜在信贷风险-12

2.    风险承受能力有待提高-14

3.    信贷风险管理难度加大-15

三、当前国有商业银行信贷风险的成因-16

（一）外部因素-16

1.    政府的过度干预-16

2.    信用体系不成熟-16

3.    难以规避的隐性风险-17

（二）内部因素-18

1.    银行和信贷客户之间的信息不对称-18

2.    “重贷轻管”的管理观念依旧存在-18

3.    信贷业务开展方式不合理-19

四、当前国有商业银行信贷风险管理中存在的问题-20

（一）特殊的信贷对象偏好使得信贷结构不合理-20

（二）缺乏有效的风险监管机制-20

（三）授信审核工作存在局限-21

1.    高度集中的授信审核权限-21

2.    较为单一的授信审核方式-22

（四）员工职业能力和职业素质存在不足-22

1.    “人情业务”始终存在，道德风险难以避免-22

2.    规则意识不足，操作风险难以根除-23

五、当前国有商业银行信贷风险管理优化的建议-24

（一）充实基础准备工作-24

1.    拓宽信息获取渠道，有效利用信息数据-24

2.    建设全面化系统化的员工培训体系-24

（二）完善业务处理工作-25

1.    提高信贷业务质量，改变信贷业务开展方式-25

2.    优化信贷结构，发展中小企业客户-25

3.    改进授信审核权限和方式-26

（三）优化信贷风险管理的环境-26

1.    革新管理理念，重视贷款各环节的风险管理-27

2.    完善内控管理制度，规范内控环境-27

3.    建立健全监管机制，为信贷风险管理工作提供保障-27

结论-29

参考文献-30

致谢-32