摘要：住房贷款一直作为优质资产被银行当作调整信贷质量的有效方法。近年来伴随着我国高速发展的房地产业，个人住房贷款年增长数量逐年攀升，借款人的违约风险也逐渐显现，危害信贷市场安全。美国爆发的金融危机所掀起的全球经济萎靡，这样的金融惨痛对于我国的个人住房贷款起到了一个借鉴的作用。当前全球经济一体化发展更为迅猛，对个人住房贷款当中借贷者产生的各项违约进行有效的研究，对于有效降低各类风险管理，确保银行资产得以安全运转有着非常重要的作用。

本文研究的切入点是充分分析国内外相关住房贷款方面的理论为基础，尤其是在这些方面的一些研究成果作为论文实证研究的基础，这样就为个人住房信用贷款提供了较好的研究素材。笔者对个人贷款用户所需要面临的风险因素展开研究，在研究上提取必要的指标进行方差分析，然后选择相对应的样本数据进行系统化的分层研究，从而得到必要的有效数据。其次在对个人住房贷款的信用风险的趋势上进行了有效的分析，在这里使用的是近似支持向量机来这种风险进行可靠的预测，具体预测的方法有以下三种，分别为属性矩阵、判别矩阵、模型检验，这三种方法都有自身的特点，然后得到PSV水4模型具有一定的作用，能对个人住房信用贷款产生非常有效的作用分析。最后在上述分析的基础上，经过模型进行验证，其中对于产生的误差给予必要的修正。

关键词：商业银行；住房贷款；信用风险

目录

摘要

Abstract

1绪论-1

1.1研究目的-1

1.2选题意义-1

2选题国内外的研究现状-2

2.1.国内的研究现状-2

2.2国外的研究现状-3

3住房贷款违约风险相关理论-4

3.1相关概念界定-4

3.1.1住房贷款-4

3.1.2个人住房贷款信用风险-5

3.2国内外个人住房贷款风险管理方法-6

3.2.1内部风险评估机制-7

3.2.2贷款五级分类制度-7

3.2.3国际上的征信制度-7

4个人住房贷款违约风险影响因素分析-8

4.1借款人特征维度-8

4.2贷款特征维度-11

4.2.1货款成数-11

4.2.2贷款利率-12

4.2.3贷款金额-12

4.2.4贷款期限-13

4.2.5还款方式-14

5 结论-15

参考文献-16

致谢-17