摘要：在汽车保险中，奖惩系统被广泛运用在世界各国的保险公司中。它是一种经验估费系统，其主要根据投保人的索赔记录确定续期保费。奖惩系统对保费拟定的作用很大。理论上，保险公司根据被保险人的风险来制定不同的保费。当然，低风险参保人员享受低保费，风险高的投保人就得支付较高的保费。本文的主要内容可以概述如下: 第一章是导论部分，主要阐述论文的选题背景与意义、国内外研究现状，给出这一课题目前整体的研究状况和本文的整体框架。第二第三章是实证分析部分，介绍奖惩系统的严厉性指标、稳定速度、系统弹性等评价标准，并对我国人保、平安、太平洋的奖惩系统进行严厉性分析。第四章是从国外奖惩系统实践看我国的奖惩系统，本章中引入比较成熟保险体系国家的奖惩系统，并对其进行对比分析，找出优缺点，以及能被我国奖惩系统借鉴的地方。第五章是我国奖惩系统存在的不足及改进建议，在本章中总结上述两章所阐述的我国奖惩系统存在的不足，并给出目前为止国内外学者给出的比较成熟的解决方案。

关键字：奖惩系统  严厉性  平均最优自留额

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摘要

Abstract　

一、车险奖惩系统概述4

　　（一）奖惩系统的简介 4

　　（二）奖惩系统的意义 4

二、车险奖惩系统的评价标准  5

   （一）严厉性指标 5

　　（二）保费的变异系数 6

　　（三）对新投保人的隐性惩罚 7

　　（四）奖惩系统的弹性 7

　　（五）平均最优自留额 8

　　（六）稳定状态下的平均保费 9

三、中国三大保险公司奖惩系统简介  11

　　（一）中国人民财产保险股份有限公司车险奖惩系统 12

　　（二）太平洋财产保险股份有限公司车险奖惩系统 13

　　（三）中国平安财产保险股份有限公司车险奖惩系统 13

　　（四）三大保险公司奖惩系统评价指标分析 13

四、国外保险奖惩系统简介 15

　　（一）德国 15

　　（二）美国 16

五、我国奖惩系统存在的不足 17

（一）折扣等级较少 17

（二）惩罚比较温和 17

　　（三）转移规则简单 17

　　（四）考虑因素单一 17

六、我国奖惩系统改进方向 18

　　 （一）细分折扣等级 18

　　 （二）拉开费率差距 18    

　　 （三）考虑索赔额的奖惩系统 18

　　 （四）综合考虑其他各种因素 19

参考文献 20