摘要：近年来，中国的经济发展在世界范围内取得了显著的成功。消费作为经济发展的重要力量，也经历了颠覆性的变化。中国的消费率波折比较大，总体上看，目前已经结束了下降的态势，开始转而上升。消费者的需求发生了变化，由此，消费更加推动经济增长。人们开始理解超前消费的理念，亦或是大胆使用消费信贷。商业银行消费信贷业务紧跟消费升级，它也能为商业银行增强自身竞争力贡献力量，目前信贷业务已经成为了商业银行的新利润增长点。同时，我们必须注意到，在获取消费信贷业务长足发展的里程中，对于消费信贷的风险识别和风险防范在是至关重要的。

首先，在阅读了大量消费信贷文章的基础上，本文进行了相关概念的疏通理解；其次，分析中国当前的消费现状，归纳消费信贷的主要用途和商业银行可能面临的潜在风险；然后，从操作风险、外部环境风险及信用风险三方面对消费信贷的风险进行详细阐述；最后，针对发现的不同风险提出切实的风险防范建议和措施。

关键词：商业银行 消费信贷 内外风险 防范措施

目录

摘要

ABSTRACT

前言-6

一、 消费信贷的相关概念及风险划分-6

（一） 消费信贷的相关概念-6

1、 消费信贷-7

2、 消费信贷的种类-7

3、 消费信贷的特点及作用-7

（二） 消费信贷的风险划分-7

（三） 商业银行传统的消费信贷风险管理办法-7

二、 我国商业银行消费信贷业务的发展历程及现状-8

（一） 我国消费信贷的发展历程-8

1、 萌芽期（改革开放初期）-8

2、 成长期（亚洲金融危机后）-8

3、 快速发展期（2008年美国金融危机后）-8

（二） 我国商业银行消费信贷业务的发展现状-9

1、 当前我国的消费环境-9

2、 我国消费信贷业务的现状-9

三、 商业银行消费信贷的风险形态及其原因分析-10

（一） 操作风险-10

1、 银行员工风险意识不足，缺乏专业素养-10

2、 内部缺乏一致的管理目标，风险管理模式落后-11

3、 内部考核机制偏量轻质-12

4、 信贷流程不完善-12

（二） 外部环境风险-13

1、 法律法规不完备-13

2、 缺乏科学的个人信用评级系统-14

3、 政府监管力度不够-14

（三） 信用风险-14

四、 商业银行消费信贷风险防范建议-15

（一） 内部层面-15

1、 加强员工培训，提升员工专业素养-15

2、 健全内部风险管理体系-15

3、 形成保质保量的员工考核评定机制-16

4、 完善商业银行消费信贷业务整体运行流程-16

（二） 外部层面-17

1、 完善我国的个人信用制度-17

2、 建立健全法制环境-18

3、 开拓风险转移渠道-18

结论-19

参考文献-20

致谢-22