4.1美国保险业发展状况及优势

确切地说，美国的保险业是在第二次世界大战后得到迅速发展的，其得益于美国经济的快速发展和完善的市场机制，在经历短短 20 多年之后，美国的保险业就跃居世界各国之首，保费占到世界总保费规模的三分之一，一举成为世界最大的保险市场。

（一）保险业在美国经济中占有重要地位，是美国经济的坚强后盾

在美国，保险业通过经济补偿,有力地保障了经济的持续发展，保险与人民生活密不可分，几乎所有的美国人都离不开保险，一旦发生突发事件或重大灾害事故，在经济方面的补偿，人们首先想到的是保险公司，保险业对恢复经济，维护国家稳定起着举足轻重的作用。9.11 事件导致美国巨额的经济损失，保险公司承担了 500 亿美元左右的赔付，使相当部分受损人员和企业很快得到保险赔付，尽管环境灾害赔偿等程度严重的自然灾害可能对财产和灾害险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好[13]。

（二）保险市场体系完善，极具活力

美国政府注重保险市场体系的建设、组织形式的完善和竞争机制的培育。他们注重建立在专业化分工基础上的混业经营，加强保险资金应用和管理，使保险业的风险保障功能、金融功能和服务功能得到充分发挥。受经济全球化和金融一体化影响，还允许银行和一些金融机构，以及国外公司都纷纷进入美国市场，通过竞争压力迫使保险机构提高技术、加强服务，提高了其竞争力[14]。激烈的竞争使从业者努力通过信息技术的应用，降低成本，根据消费者越来越注重于投资效益的倾向，提供特色服务等手段来保持市场份额，满足既希望获取合适保障，又盼望得到较高投资回报率的双重要求。因此，美国保险呈连续增长的态势，而且其非寿险居世界首位，寿险列世界第二，人均保费列世界第三的地位始终未改变，表明其保险业充满勃勃生机，能持续保持世界最发达保险国家的称号。

（三）拥有成熟的保险监管体系

美国政府对保险业按市场化、法制化和国际化的方式实现严格监管,但不实行全国统一管理，也没有全国统一的保险监管机构，更没有全国统一的保险监管法规。美国 50 个州就存在着50个相互分割的保险市场，分别由50个相互独立的保险监管机构管理，执行着50套互不相干的保险法规。其中的大部分法规都对本州之外的保险公司规定了市场准入限制[15]。其目的在于确保保险公司的偿付能力和保险合同内容的合理性与公平性，保护投保人的利益并促进保险公司合理经营、公平竞争。美国对保险市场供给主体的税收也比较优惠，而且体现了效率和公平并重的原则，如实行分险种纳税、保持保险业税收与银行税收的公平；对保险需求主体的税收优惠更明显，充分地发挥了保险税收这一财政杠杆的作用，促进了保险业的发展。

（四）保险技术先进，有利于将事后理赔化为事前安全防范

美国是科学技术发达的国家，在保险领域风险管理中，同样显示出先进技术的内涵。大保险公司能运用电子计算机数据系统获得所需的信息，可以准确地核算各种管理费和保险费率，并将科学技术运用于安全防范之中。为减少交通肇事，有关管理机构随机对驾驶人员进行血液、酒精零点测试，使交通事故死亡率下降 21％[16]，保险公司风险管理部门还为保户提供厂址选择、生产规模评价，以及煤气、烟雾、灰尘、噪音的水准测试和各类事故调查。

4.2美国保险业发展对中国的启示

处于发展初级阶段的中国保险业，借鉴外国成功经验十分必要，而美国的保险技术又处在领先的地位，所以我们必须立足于我国的国情，吸收和借鉴发达国家保险业发展的经验，把保险业尽快做大做强，为全面建设小康社会做出应有的贡献。对于中国保险事业的发展我们需要做的：

（一）加快保险业发展速度，提高保险业在国民经济中地位，使其成为国家经济中的重要产业

国家应给予保险业适当的政策支持，促进保险业持续健康快速发展。发达国家保险业发展经验表明，保险业作为关系国计民生的重要行业，国家在发展的初期给予一定的政策支持是必不可少的，尤其是在现阶段我国国民保险意识不强、保险业基础薄弱的情况下，国家的政策支持就显得更为必要。国家在税收财政等政策上予以优惠，加快保险业发展速度，大力提倡宣传保险，提高民众保险意识，让保险在经济生活中发挥重要作用，真正成为国家经济重要组成部分。

（二）保险公司应扩大业务领域，向全方位金融服务行业看齐

企业发展金融服务业发展至今，服务门类越来越多，服务体系趋向复杂化。保险公司拥有大量资金，其业务要求其合理利用资金，促进其资本的增值、保值，实际上一家保险公司就是一个“理财”公司。面对新的形势，国内的保险公司通过联合、兼并等手段，培育新的金融服务集团，一方面扩大公司规模，提高自有资本率，另一方面也力争使自己的业务不再局限于保险领域，而将自身转化为全方位的金融服务企业[17]。加快产品创新，丰富产品内涵，体现个性化、差异化产品的开发应转向客户个性化需求来考虑，增加险种灵活性。保险公司应根据不同地区的特点、不同人群的特点开发出适合的产品，并以优质的服务配合大力拓展市场。

（三）重视人才培养、建立高素质的人才队伍

无论是进行产品创新，实施各项改革，还是跟踪世界保险业的发展趋势，参与国际竞争，以求在世界的舞台上占有一席之地，都需要一批优秀的人才。要多渠道地加快各类保险专业人才的培养，一是要加强各级学校的培养力量，二要加强各级公司对现有员工的培养，三要建立和完善保险业的各类资格考试制度，四要注意高质量人才的引进。

（四）构建与完善中国的保险监管体系，加强行业自律，建立社会监督机制

我们要学习外国经验，建立保险业协会，保险经纪人和代理人协会，实行行业自律，尽快建立健全全国性和区域性的包括外资保险公司在内的保险业协会，将保险条款、保险费率和市场竞争的监督权下放给保险业协会，同业自律，充分发挥自我管理、自我监管的自律作用，使国家的宏观监管与行业自律双管齐下，提高监管成效，从而保证保险公司的财政稳健和保险业的声誉，规范和建立有序的保险市场竞争秩序[18]。