（一）我国小企业发展中的融资需求

在企业成长的每一阶段，企业的资金供给取决于企业向资金供给者显示有效信息的能力。因此，在业务增长的每一个不同的阶段，其资讯透明度或者资金供给方式适应不同的资金供给者。所以，在企业成长中的每一个阶段都有与这个阶段相对应的融资方式和制度安排。

每当小公司变成大型企业，其基本财务约束就得到缓解消除，出现问题就在企业现实状况，有时候当企业拿到一个项目，并不是项目出现问题，也并不是公司内部人员出了问题，往往是由于公司流动资金不足，不足以支撑起整个项目的继续运作，而银行考虑到企业的能力问题，通常都是拒绝贷款的。然而企业面对的最严重的问题就是资金的撤回。

总而言之，企业成长的生命周期体现出来其融资的模式。至于企业在其发展过程中采用怎样的融资方式，是由公司根据基于资金成本的效果和偏好等因素来控制衡量的，当然与此同时还受到严格的融资制度供给的制约。

（二）我国商业银行对小企业信贷的现状

1．我国小企业的融资结构

企业融资结构指的是企业所以资金来源构和它的比例的关系，包含了主权资本、长期债务资金，短期债务资金。研究我国小企业融资结构的意义是通过对我国融资结构的分析来了解为什么小企业融资难。虽然为指导和促进各大商业银行不断完善和改善对小企业的金融服务，银监会提出了人员培训、违约信息通报、激励约束、独立核算、审批、利率风险六项机制，鼓励完善小企业授信业务机制与贷款风险管理，并且明确的支持商业银行成立小微金融专营机构，特别是建立与小企业风险表现形式相符合的贷款风险管理部门，这对完善小企业贷款风险管理起到了很大的作用。但是，我国小企业融资结构的特征主要有：第一，在融资渠道上，小企业主要是依赖于内源融资。然而，由于小企业和盈利能力差的自我积累，导致可怜的内部资金来源，主要是由于公司治理，自我积累，内部短期趋势的存在意识淡薄水平低利润分配，缺乏长远的经营思想。第二，对外援助资金的选择，因为小企业更多的依赖债务融资，然而债务融资又依赖于银行和其他金融机构，但是小企业却很难获得银行信贷资金。虽然现在各大商业银行开始成立了专门的小企业金融部门，减少商业银行在对小企业贷款过程中产生的风险，而且培养了一系列相关的人才，当然，这一系列的措施有了一定的效果。但就当前来说，目前的小企业金融还是在起步的阶段，商业银行对小企业的贷款风险管理还存在着比较多的问题。

2．我国商业银行对小企业信贷的现状

在我国经济的组成部分中，小企业占有很重要的位置，在促进实体经济增长和吸纳劳动力，技术的创新及出口这些方面扮演着重要角色。根据统计，近70％的小企业资金不足，许多可以盈利的项目，由于很难筹集到必要的资金所以不能够发挥出其极限的能力，这已经成为大多数小企业发展中的“瓶颈”。中国的小企业有90％之多，银行信贷是主要的间接融资方式，商业银行小型企业金融服务品牌的推出与小企业服务部门机构设置，使得小企业结构性融资缺失得到有效的补充。因为中国国情是发展中国家，最能满足群众要求的是小企业，最能体现群众利益的也是小企业。然而现阶段商业银行业务转型战略的首要任务是发展小企业的金融服务。