摘要：目前，中小企业已经成为推动我国经济繁荣的重要力量，在我国经济领域中拥有十分重要的地位。相比大型企业，中小企业由于自身实力和规模限制，很难参与直接融资，寻求银行贷款仍旧是首选的融资方式。但是，银行贷款对于中小企业而言门槛较高，造成了中小企业贷款难与商业银行难放贷的现象。因此，探究这种现象的症结和找寻解决问题的突破点成为我们必须给予关注的一个课题。

本文从中小企业贷款难与商业银行难放贷的现状出发，用信息不对称理论和生命周期理论解析这种现象的症结——信息不对称要求银行实行抵押贷款，但从生命周期角度来看，企业在迫切需求银行资金的阶段往往难以提供相应抵押物。随后，本文探究了江苏银行中小企业金融服务的创新实践，并在此基础上为中小企业在银行贷款上的突破提出建议，最后得出结论必须银行、企业、政府三方发力，才能更好地解决问题。

关键词：中小企业 商业银行 融资 生命周期 信息不对称

目录

摘要

ABSTRACT

前言-3

一、中小企业贷款难和商业银行难放贷的现状-5

二、中小企业贷款难和商业银行难放贷症结的理论解析-7

（一）信息不对称理论和商业银行难放贷-7

1、贷款发生前的逆向选择问题-7

2、贷款发生后的道德风险问题-10

（二）生命周期理论和中小企业贷款难-12

1、银行资金供给与中小企业资金需求存在时效性错配-12

2、银行缺乏对企业生命周期的清晰认识，淘汰潜力企业-13

（三）中小企业和商业银行信贷供需不对接的症结-14

三、 银行中小企业金融服务的创新实践——以江苏银行为例-19

（一） 创新授信审批标准，利用大数据，扩大银行放贷对象范围-19

（二）创新信贷业务流程，依托互联网，提高中小企业贷款效率-20

（三）创新信贷金融服务，提供适应不同阶段与行业的金融产品-20

四、 疏通中小企业与商业银行融资渠道的建议-21

（一）银行方面的建议-21

1、加强中小型银行与中小企业间的合作关系-21

2、加大创新力度，推出符合中小企业需求的金融服务-22

3、完善商业银行考核评价指标体系-22

（二）中小企业方面的建议-23

（三） 政府方面的建议-24

1、加强财政精准补贴力度，降低中小企业税费负担与第三方收费-24

2、完善中小企业融资担保和信用贷款的风险补偿机制-24

3、发展风险中小企业地区投资信托基金-25

4、建立健全中小企业信用风险数据库，完善信用风险评级-26

结论-27

参考文献-29

致谢-31