摘要：目前，国内已有很多关于住房抵押贷款的风险因素和风险事前防范的分析，但是普遍缺乏应对此类风险的事中和事后管理。本文的选题旨在提出应对住房抵押贷款风险的全过程对策。本文首先概要地介绍了我国存在的住房抵押贷款风险。其次，对我国商业银行个人住房贷款风险的成因进行了全面分析。在此基础上，提出了应对我国个人住房贷款风险的防范对策，分为贷前决策中的个人信用评估，贷中决策中的风险管理以及贷后决策中的失信惩罚机制。

关键词：商业银行; 住房抵押贷款; 风险; 防范

Abstract:At present, many issues in residential mortgage have been surfacing, most of them major in the advance prevention of risk factors and analysis, but there is little about dealing with such risks in the process and ex post. So I choose the topic of mortgage control for my Bachlors＇Degree dissertation, which tries to solve the problem. 

　　　　The dissertation briefly introduces the existent risks of residential mortgage at first. And then, a thorough analysis is performed to address the causes of different risks in mortgage businesses. On this account, a framework is proposed for eliminating residential mortgage risks faced by the commercial banks, it includes the assessing of personal credit and the punishment for failing to observance the rule.

Key words: Commercial Bank; Individual Residential; Mortgage Risk ; Control

　　　目前，银行大量介入房地产业，如果缺乏相应的风险防范和分散机制，在房地产行业景气变动或受到国内外经济冲击的时候，很有可能形成大量的呆帐坏帐，诱发信用危机。我国目前缺乏有利的保护机构，来缓冲和分担商业银行的风险；既没有国家政府的有力担保，也缺乏金融机构的风险分散渠道；没有多元化的保险，没有相应的抵押品处置的完备的法律法规，没有抵押证券的发行和流通，缺乏抵押贷款二级市场，商业银行几乎毫无保护和防备，一下子被推向庞大芜杂的住房需求市场，极有可能在旧的投资性不良贷款未消化时，又跌入住房消费贷款的陷阱。在此环境下，对住房抵押贷款风险进行研究并提出防范对策具有非常迫切的现实意义。

　　　在国外，由于住房抵押贷款在国外银行信贷总额中占有很大比重，同时银行在住房抵押贷款业务中要面临诸如政策风险、信用风险、抵押物风险、利率风险、提前还款风险、房地产市场风险、流动风险等一系列风险，因此国外银行界和学术界非常重视对住房抵押贷款风险的实证研究。在国内，我国学者对住房抵押贷款的研究大多集中在银行如何进行住房抵押贷款管理上，一般是对贷款发放、风险管理、保险及有关条款等方面进行定性研究和一般的措施分析；在定量分析上，对于工商企业的贷款风险定量研究的较多，而对住房抵押贷款风险进行定量分析的研究在国内尚属起步阶段。

　　　所以，本论文以个人住房抵押贷款为研究对象，力图在住房抵押贷款风险的全过程管理上有所突破，提出贷前、贷中、贷后的管理措施。希望能对个人住房抵押款风险防范领域的理论研究与实际操作提供一定的参考。