随着中国金融市场的参与者越来越多，金融产品越来越丰富，金融创新层出不穷，市场的竞争越来越大，人们对于金融产品的需求也日益增长，商业银行作为传统的金融市场参与者，在金融多元化的浪潮中，应致力于改变传统单一化的经营模式，向多元化的经营模式转变。本文首先对商业银行多元化发展进行定义，继而解释商业银行多元化发展原因，然后选取中国农业银行作为研究对象，以中国农业银行与中国工商银行之间的收入情况与业务发展进行对比，从而分析农业银行多元化发展过程中存在的问题，并对其多元化发展过程中存在的不足提出对策建议，希望通过分析能对农业银行及其他商业银行的多元化经营提供参考。

第一章 绪论

1.1研究背景

随着中国银行业改革的不断深化，利率市场化的进一步推进，以及互联网金融的进一步普及与发展，中国金融市场的竞争日剧激烈，客户的需求与选择也越来越多样化。为了在金融多元化浪潮中稳健经营，持续发展，不少商业银行在保持和巩固自身传统金融业务的基础上，开始实施多元化发展战略，拓展业务空间，满足客户多元化的业务需求。目前，我国商业银行正在推进多元化发展战略，也取得了一些成绩，比如中国银行的中银国际、中国工商银行的工银瑞信基金公司、中国建设银行的中金公司以及招商银行的招商证券等等。中国农业银行作为国有四大行之一，其多元化发展不仅对自身的发展至关重要，还对其他商业银行多元化战略的实施有着示范和借鉴作用， 甚至对整个银行业都产生一定的影响。

1.2研究意义

随着我国银行业改革的不断深入，我国各大商业银行都在不断推进多元化发展战略，各种商业银行的多元化发展特点也各有不同，但是，目前关于我国商业银行多元化发展的研究大多集中在研究整个银行业的多元化发展情况及其绩效研究，从具有代表性的银行入手分析单个商业银行多元化发展的少之又少。

本文具体分析了我国国有四大行中的中国农业银行的多元化发展情况，通过与另一国有银行——中国工商银行的对比分析农行多元化发展过程中存在的问题，并得出对农行多元化发展的建议。通过本文研究，希望能为农业银行今后如何实施多元化发展战略提供一点借鉴和帮助。

1.3研究方法与思路

本文主要采用了对比分析的方法，从多元化业务发展角度将中国农业银行与中国工商银行相对比，探讨农业银行较之其他银行，多元化发展的问题，在此基础上，有针对性的对中国农业银行今后多元化发展提出几点建议。此外，文章还采用了文献研究法，先阅读了有关商业银行多元化发展的文献，了解了相关理论，并将相关的理论研究成果应用到文章的分析当中。

本文主要分为三个部分，第一部分简单介绍了多元化发展的概念以及分析了我国商业银行多元化发展的原因；第二部分部分围绕中国农业银行展开，介绍了农业银行多元化发展现状，并将其收入情况和多元化业务与中国工商银行相对比，研究农行多元化发展的存在的一些问题；第三部分在前文研究的基础上，根据农行目前仍存在的一些不足有针对性的对农行今后多元化发展提出几点建议。通过文章研究，希望对农行今后实施多元化发展战略乃至整个银行业的多元化发展能有所帮助。

第二章 商业银行多元化发展综述

2.1商业银行多元化发展定义

在客户需求及金融产品多样化、金融市场多元化的大背景下，商业银行业务发展也要实现多元化，其业务经营的多元化主要可以从横向的组织结构格局发展和纵向的产品业务发展两方面的层次进行分析：

（1）在横向的组织结构格局发展上来看，我国商业银行主要通过兼收并购的方式，控股一些金融公司，如金融租赁公司，保险公司，基金公司等，来增加非银行领域业务的收入，从而丰富银行的多元化经营；

（2）在纵向的产品业务发展上来看，商业银行的业务可以划分为传统的利息收入业务和非利息收入业务，根据商业银行年报中可以看出，利息收入主要是存贷息差收入，而非利息收入主要包括手续费及佣金收入、投资收益、汇兑收益、公允价值变动净收益和其他营业收入等五项收入，所以从非利息收入占银行总收入的比重可以一定程度上衡量商业银行多元化程度；

另一方面，互联网金融的快速发展给传统银行业带来了革命性影响，商业银行的业务形态也逐渐向网络银行形态升级，网络银行作为商业银行业务形态的创新，能对客户资金流、信息流和物流进行综合管理，同时网络银行可利用大数据集合非结构化数据帮助银行掌握客户信息，预测客户行为，减少银行业务风险，有效巧妙地将互联网金融运用到银行的业务经营上也是商业银行多元化发展的重要一步。

2.2商业银行多元化发展原因

2.2.1市场冲击

随着金融市场竞争的加大，金融脱媒现象的增多以及互联网金融的冲击，商业银行作为原金融市场传统主力骨正面临越来越大的压力与挑战；越来越多的大型优质公司通过股票或债券市场实现直接融资而减少对商业银行贷款的依赖，从而导致商业银行优质客户外流；同时互联网企业的金融业务创新也对银行业的支付渠道、资产负债业务造成巨大冲击，此时若商业银行不看准时机，努力满足客户多元化需求，顺应市场潮流积极向多元化业务模式转型，必定会在快速发展的金融市场中日渐衰退。

2.2.2金融政策与制度改革

在中共十八届三中全会上，会议通过了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，其中着重指出“要加快推进利率市场化，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。

利率市场化的进一步推进使得银行进一步收窄了净息差，若商业银行继续以传统的存贷利差作为主要业务收入，银行盈利能力将持续下降；同时，随着银行业制度改革的进一步推进，存款保险制度、银行退出机制的顺利进行，银行逐渐成为自主经营、自负盈亏的市场主体，面临的市场压力与业内竞争也越来越大，所以，商业银行应抓紧开拓多元化业务，积极寻找新的盈利增长点，实现持续健康稳健发展。

2.2.3自身发展动力

商业银行发展多元化的根本动因是范围经济，在范围经济的作用下，银行通过多元化的经营模式，为客户提供更多的产品和业务，除了传统的银行存贷、结算业务以外，还包括投行业务、保险业务、基金业务、租赁业务等等来满足客户日益增长的业务需求，以“一条龙”式的产品业务服务给银行带来最大化综合效益；同时，商业银行还可通过多元化经营模式控制经营风险水平，改变原有的将过多的资金投资于表内安全项目的投资模式，更多地从事一些相关性较弱或者不相关的多项业务来降低银行的收益风险，提高银行资产的利用率和利润率。