摘要：上个世纪我国开始发行信用卡以来，信用卡业务发展势头越来越猛烈，越来越多的人愿意使用信用卡消费，但随之而来的风险也不容小觑。风险管理可以规范发卡行行为，维护金融机构经济利益，维护和提升银行形象，维护特约商户和持卡人利益。但在基于目标对象年轻化、风控能力和银行获客的分析，以及借用招商银行、中国银行、无锡农村商业银行为例分析我国信用卡业务现状，发现我国目前商业银行对信用卡风险管理存在较多的不足，商业银行本身风险管理意识弱，风险管理技术落后和专业人才缺乏，获客软件设施尚不完善；社会大环境上，信用卡市场的信息不对称，持卡人缺乏信用教育等。因此，进行信用卡风险管理要从内部和外部同时进行，内部上，构建内控监管制度，建立标准化的业务操作流程，实施多级控制体系，建立健全信用卡签发审查和使用监督制度；外部上，

建立适合我国国情的个人信用制度体系，加快立法进程。

关键词：信用卡，风险成因，风险管理

目录

摘要

ABSTRACT

1引言-1

2信用卡业务的消费金融本质与风险产生机理-2

2.1信用卡业务的消费金融本质-2

2.2信用卡风险及其产生机理-2

2.2.1信用卡风险-2

2.2.2信用卡风险产生机理-3

3消费金融发展趋势下商业银行信用卡风险管理必要性-4

3.1消费金融市场发展状况与发展趋势-4

3.2商业银行信用卡业务发展状况与发展趋势-5

3.2.1信用卡及其业务简述-5

3.2.2信用卡现状-5

3.2.3信用卡业务发展趋势-7

3.3商业银行信用卡风险管理的必要性-8

4商业银行信用卡风险成因分析-9

4.1基于目标对象年轻化的风险成因分析-9

4.2基于风控能力的风险成因分析-9

4.3基于银行获客的风险成因分析-10

5商业银行信用卡风险管理的现状与问题分析-12

5.1样本银行确定-12

5.2样本银行对信用卡业务风险管理现状-12

5.2.1招商银行风险管理举措-12

5.2.2中国银行风险管理举措-13

5.2.3无锡农商行风险管理举措-14

5.3样本银行信用卡风险管理问题分析-14

5.3.1招商银行风险管理存在问题-14

5.3.2中国银行风险管理存在问题-14

5.3.3无锡农商行风险管理中存在问题-14

5.3.4样本银行研究结论-15

6商业银行强化信用卡风险管理的对策建议-16

6.1强化内部保障-16

6.1.1构建内控监管制度-16

6.1.2建立标准化的业务操作流程-16

6.1.3实施多级控制体系-16

6.2强化外部保障-16

6.2.1建立适合我国国情的个人信用制度体系-16

6.2.2加强用卡环境的建设，增强消费者用卡的信心-16

结束语-18

参考文献-19

致    谢-21