摘要：自1998年国家停止福利分房以来，商业银行个人住房贷款就成为了一种人们买房的极为重要的融资方法，且近年来随着我国经济不断发展，国人住房需求的快速膨胀和消费观念的改变，以及商业银行对住房贷款市场的看好个人住房贷款业务已成为许多商业银行竞争市场的核心产品。所以商业银行个人住房贷款业务的确推动了住房改革制度的顺利实施，满足了居民买房的需求。但是商业银行个人住房贷款业务的发展因风险管理滞后面临着困境，伴随着市场的大幅度变动，个人住房贷款的业务风险日益加大，因此在房地产调控政策的出台的背景下，我们有必要对商业银行个人住房贷款风险进行分析并对其提出有效建议。本文的主要框架是这样的：首先对个人住房贷款风险的种类及现状进行了概述，然后对风险的成因进行了分析，最后针对各种成因提出了一系列的防范措施。

关键词：商业银行；住房；贷款；风险

目录

摘要

Abstract

一、引言-1

二、商业银行个人住房贷款风险的种类-1

（一）信用风险-1

（二）市场风险-2

（三）贷款法律风险-2

（四）道德风险-3

三、商业银行个人住房贷款的现状-3

（一）商业银行个人住房贷款数量的现状-3

（二）商业银行个人住房贷款坏账的现状-3

（三）商业银行个人住房贷款政策的现状-4

四、商业银行个人住房贷款风险的成因-4

（一）商业银行个人住房贷款风险防范机制的缺失-4

1、银行操作的不规范-4

2、对个人贷款的条件的审查不够严谨-4

3、贷后管理松懈-4

（二）信用缺失-4

（三）相关制度和法律法规不健全-5

（四）个人住房贷款安全保障制度尚未建立-6

1、个别担保物品不符合要求-6

2、担保贷款管理不力-6

3、行政干预导致担保形式化-7

五、商业银行个人住房贷款风险的防范措施-7

（一）进一步提高银行内控管理水平,形成有效的风险防范机制-7

1、银行操作风险的防范-7

2、加强贷时审查工作,尽量降低信用风险-7

3、加强贷后管理,规避偿还风险-8

4、住房抵押贷款业务创新是商业银行有效防范风险的必然要求。-8

（二） 加快完善社会统一的个人信用制度-9

1、建立和完善个人住房抵押贷款保险制度-9

2、完善个人资信评估指标体系-9

3、防范借款人理性违约风险-9

4、加强律师的参与工作-9

（三）完善相关法律体系的建设-9

（四）建立安全保障制度-9

1、大力发展担保业-10

2、加强商业银行的监管-10

3、加强银行与其他金融机构的合作-10

六、结论-10

七、参考文献-11

八、致谢-12