摘要：“衣食住行”都是民众日常生活的中心。而住房因为其固定性，牵涉方面多而成为民众最关心的中心话题。近年来随着房地产业成为国家支柱性产业，房价的持续走高，民众买房难也逐渐成为热点话题。近年来我国进行了多次住房金融方面的改革，但是国内民众的住房状况依然不容乐观。为此本文提供了一种全新的住房金融改革新模式，期望能为我国住房金融市场的改革提供有价值的建议。本文首先分析了我国现阶段实行的商业贷款模式以及住房公积金模式存在的一些弊端，指出现行住房金融体系存在的问题；其次分析借鉴了国外关于住房金融市场的一些制度措施，如德国的住房储蓄制度，日本官方以及民间的贷款制度；美国的立法制度市场运行等；再次分析国内住房金融改革的措施如蚌埠烟台的模式，以及发展合同储蓄制度不可行的原因；最后提出建设适合我国国情的住房银行建设模式，并提出相应的制度保障。

关键词:  公积金； 商业贷款；  住房银行；   建设模式；  制度保障

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摘要

Abstract

一．引言-1

（一）研究背景-1

（二）研究意义-1

1.理论意义-1

2.现实意义-2

二.国内外研究进展-2

（一）国外研究进展-2

（二）国内方面研究进展-3

三.我国建立住房银行的必要性-3

（一）住房公积金覆盖率低-3

（二）资金闲置，贬值率高-4

（三）风险防范压力大-4

1.行政风险-4

2.道德风险-5

（四）缺乏有效的监管机制-5

（五）信息不对称性-6

四.国外住房金融模式-7

（一）国外的建设模式的借鉴-7

（二）国外模式的总结-8

五.适合我国国情的建设模式-8

（一）建立全新的住房金融机构，成立国家住房储蓄银行-8

（二）住房储蓄银行的优点-9

1.实现住房公积金的跨区域使用-9

2.解决信息不对称问题，实现信息一体化-9

3.保证住房基金的来源-9

4.实现住房公积金一体化-10

5.进行多样化投资，实现资金的保值增值-10

6.专业的金融机构，去行政化-11

六. 政策措施-11

（一）建立管营分离的管理体制-11

（二）市场经营管理替代行政管理-11

（三）建立完善的个人征信体系-11

七.结论-12

参考文献-13