摘要：当今经济飞速发展，人们生活水平的提高，即期收入无法满足人们的各种消费需求。“消费”已经成为经济快速增长的最主要驱动力量，“提前消费”观念深入人心，给消费型金融行业的出现带来了前所未有的契机。我国当前正面临经济下行的压力，从最初的主要以投资拉动经济转型为以消费驱动。我国商业银行在面临金融市场的快速转型以及不断变化的消费者消费行为过程中，消费信贷业务在不可或缺的机遇当中，势必要面临前所未有的挑战。本文通过对消费信贷的一般理论开始分析，通过与资本主义国家消费信贷发展的对比，来介绍我国消费信贷的发展历程。结合我国实际情况分析我国现行消费信贷市场现状，并对现状中所出现的风险进行针对性分型，结合相关制度提出相关防范性建议。

关键词：消费信贷  风险防范  信息不对称  预警系统  个人信用制度

目录

摘要

Abstract

1引言-1

2消费信贷的基本要素及发展历程-1

2.1消费信贷的基本要素-1

2.2我国消费信贷发展历程-1

3商业银行消费信贷业务的市场现状-2

3.1我国消费信贷业务的概述-2

3.2商业银行消费信贷业务的现状分析-2

3.2.1 三大参与者的消费贷产品比较-2

3.2.2市场现状对商业银行的启示-4

4 我国商业银行消费信贷业务存在的风险-5

4.1借款人的风险-5

4.1.1借款人客观原因引发的风险-5

4.1.2借款人主观原因引发的风险-5

4.2商业银行自身的风险-6

4.2.1商业银行与借款人信息不对称引发的风险-6

4.2.2银行内部违规操作引发的风险-6

4.2.3银行体系不完善引发的风险-6

4.2.4流动性风险-7

4.3外部环境和其他风险-7

4.3.1个人信用制度不完善引发的风险-7

4.3.2利率风险-7

4.3.3抵押物变现风险-7

5我国商业银行消费信贷业务的防范建议-8

5.1 防范借款人因素引发的风险-8

5.1.1商业银行切实掌握借款人的收入情况-8

5.1.2商业银行加强贷后管理工作-8

5.2 健全商业银行内部风险管理体系-9

5.2.1完善贷款担保制度-9

5.2.2健全消费信贷风险责任追究制度，规避操作风险-9

5.2.3建立和完善风险管控部门及岗位-9

5.2.4设立消费信贷风险预警系统-10

5.3 优化银行外部风控环境-10

5.3.1健全征信系统，完善个人信用制度-10

5.3.2改进利率管理制度，促进利率市场化-11

5.3.3开拓二级市场加快消费信贷证券化-11

6结束语-12

参考文献-13

致 谢-14