摘要：金融理财市场碎片化是一个方兴未艾的金融现象，显现出市场规模扩容、产品体系丰富、理财意愿强烈、金融监管缺位等特征。金融理财市场碎片化发展的原因包括：符合投资者的理财需求、互联网交易平台的便捷与低成本、货币基金的流动性优势。在金融监管模式不完善和风控措施滞后的情况下，碎片化理财市场的繁荣与社会信用、金融安全以及投资者的理财技能不匹配，存在技术风险、法律风险和行为金融风险。

关键词：碎片化理财 互联网金融 余额宝 风险

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摘要

Abstract

一、个人金融理财市场的发展现状3

（一）银行金融机构在个人理财业务的发展3

（二）非银行金融机构在个人理财业务的发展5

（三）互联网金融在个人理财业务的发展5

二、碎片化理财市场发展的特征8

（一）市场规模扩容8

（二）产品体系丰富 8

（三）理财意愿强烈9

（四）金融监管缺位 10

三、金融理财市场碎片化的原因 10

（一）技术是互联网金融繁荣的前提10

（二）互联网金融优势明显12

（三）理财需求巨大13

（四）金融环境更丰富开放15

（五）改革红利18

四、碎片化理财市场的风险分析19

（一）网络安全与信息技术风险19

（二）网络金融产品的市场风险22

（三）行为金融风险26

参考文献27