摘要：近年来，数字技术不断发展，互联网企业依靠大数据云计算等信息技术不断向金融领域进军，形成了“互联网+金融”模式，对传统商业银行而言既是挑战也是机遇。而余额宝作为中国第一支直销互联网货币基金，标志了互联网金融时代的开始，刚上线就迅猛发展，吸收大量用户，形成了庞大规模，对我国传统商业银行甚至整个金融系统都有巨大影响。

本文基于商业银行的金融重要性，阐述了商业银行积极应对余额宝等互联网金融挑战的必要性和意义，分析了余额宝的优势特征及创新方面，并且开创性地研究了余额宝目前收益率下跌原因。以此为基础，分析了余额宝对商业银行负债业务、中间业务、金融理念的挑战。并针对以上挑战，从提升产品价值，创新产品种类；转变服务思维，提高服务质量，重视“长尾”客户；开展大数据建设，积极与互联网金融企业合作以及发展直销银行这几个方面为商业银行应对挑战提出了解决方案和建议。

关键词：余额宝 商业银行 互联网金融 货币基金

目录

摘要

Abstract

一、绪论-1

（一） 研究背景-1

（二） 研究意义-1

二、余额宝的相关概述-1

（一） 余额宝简介与发展规模-1

（二） 余额宝的业务模式及盈利模式-3

（三） 余额宝的特点及优势-3

1.门槛低-3

2.灵活性强-4

3.投资收益性价比高-4

4.平台宽广，资金安全性高-4

（四）余额宝的创新-4

1.余额宝在营销方面的创新-4

2.余额宝在产品服务和客户体验上的创新-5

3.余额宝在技术应用方面的创新-5

（五）余额宝的发展现状-5

1.余额宝收益率下跌-5

2.余额宝收益下滑原因-6

三、余额宝对商业银行的影响-6

（一） 对负债业务的影响-6

1.分流存款业务-6

2.提高银行负债成本-7

（二） 对中间业务的影响-7

1.减少银行理财业务-7

2.加大银行基金代理业务压力-8

（三） 对商业银行改革创新的影响-8

（四） 对传统金融理念及市场的影响-8

四、商业银行的应对措施-9

（一） 提高存款价值-9

（二） 对产品创新升级，丰富服务功能。-9

（三） 以客户为中心，提升客户体验-9

（四） 重视“长尾”客户-10

（五） 利用大数据，组建专业团队-10

（六） 加强与互联网企业合作，实现资源共享-11

（七） 发展直销银行-11

五、结论-11

致谢-12

参考文献-13