摘要：随着本国经济的发展，人民手里的财富也随之增加，加上近几年来商业银行的存款利率普遍较低，使得客户将目光转向了私人金融理财产品。私人金融理财业务也成为各大银行在传统业务利益低背景下的一大机遇，但是由于我国商业银行的私人金融理财业务发展落后于国外，所以我国私人金融理财产品多数借鉴了国外，各银行间产品很容易被复制即私人金融理财产品的同质性，例如我国的理财产品在定价、期限结构等方面都存在着很大的相似度。产品同质化的表现不仅仅只表现产品内容，还表现在营销模式上，例如由于客户思想固化而导致银行的“保本保息”，线上利用率低等；这不仅仅大大增加了线下业务员的压力，还间接促进了银行间的竞争；而这些问题的存在也让我国商业银行私人金融理财业务存在着诸多隐患。本文以中国工商银行作为研究对象，通过对中国工商银行私人金融理财产品的数据进行多方面的比对，介绍当前中国工商银行私人金融理财业务发展过程中存在的问题和隐患。并从中国工商银行的产品创新、营销方式对银行内部进行研究分析，围绕客户、银行和体系三方面进行描述，对银行推动私人金融理财服务发展进行探究；通过对《资管新规》的相关内容的解读，分析其发布对中国工商银行所产生的影响和做出的改变。

关键词：同质化；创新；资管新规

目录

摘要

Abstract

引    言-1

一、私人金融理财产品的概述-2

（一）私人金融理财产品的含义与分类-2

1．私人金融理财产品的含义-2

2．私人金融理财产品的分类-2

（二）私人金融理财产品同质化-2

1．私人金融理财产品同质化的含义-2

2．私人金融理财产品同质化的表现-2

二、工商银行私人金融理财产品发展现状-4

（一）工商银行私人金融理财产品发展概况-4

（二）目前工商银行私人金融理财产品规模与现状-4

三、工商银行私人金融理财业务存在的问题-6

（一）私人金融理财产品的投资性质以固定收益为主-6

（二）私人金融理财产品结构相同-7

1．期限结构相同-7

2．私人金融理财产品起购金额分布趋同-8

（三）私人金融理财营销过程相同-9

1．客户对理财产品存在理解误区-9

2．线上利用率普遍偏低-10

四、工商银行差异化私人金融理财发展策略-11

（一）利率市场化对工商银行收益率的影响与应对-11

1．增强对经济形势的预判-11

2．合理配置投资资产-11

（二）通过产品创新改变工商银行产品结构相同的困境-12

1.加强产品创新，使创新“本土化”-12

2．打造本行的品牌优势-12

（三）创新整合工商银行营销体系的发展-12

1．创新整合营销体系-12

2．互联网下的私人金融理财营销策略研究-13

（四）“资管新规”下工商银行私人金融理财业务新的发展方向-13

1．积极转型净值，强化合规意识-13

2．推进客户树立正确的金融意识，-14

3．成立银行资管子公司-14

结    论-15

注     释-16

参 考 文 献-2