摘要：改革开放的深化与国家鼓励创新创业的政策，使得民营小微企业的数量激增，从而成为国民经济中不可或缺的一部分，并且正在扮演着越来越重要的角色。

企业的发展需要资金的支持，同样地，小微企业的融资问题成为了制约小微企业发展的关键，而其融资的一个主要渠道就是通过商业银行来获取贷款。但对于商业银行来说，向小微企业放贷的收益和风险不成正比，因此不愿向小微企业提供贷款，这也成为众多商业银行希望避开的一个“雷区”，究其根本是由于小微企业的企业规模较小导致其发展不稳定；同时，其财务制度不规范与贷款时缺乏抵押物，使得其信用评级较低，那么小微企业一旦破产，就会给银行带来较高的不良贷款率。而对于小微企业来说，“贷款难、贷款贵”、可供选择的贷款品种少，也成了影响企业生存与制约其发展的重要因素。贷不到款，就意味着企业生存不了，更不用提发展一说了。而对于国家而言，众多的民营小微企业是搞活市场至关重要的因素，解决其融资问题则是关键，因此国家大力发展普惠金融，旨在降低金融服务的门槛，为中小企业提供更好的金融服务、降低其融资成本。

本文的研究对象是商业银行的小微企业信贷业务。首先，本篇论文由小微企业的标准和定义着手，研究其信贷业务的模式、特点与发展现状。其次，从中我们可以发现商业银行小微企业信贷业务中存在的问题--管理成本高、放贷风险大、信息不对称以及由于商业银行经营模式与经营心理导致的“恐贷”与不愿给小微企业贷款的现象，并深入分析引起这些问题的根本原因。同时，本文借鉴了几种国外商业银行小微企业信贷业务的成功案例并结合针对现状分析出来的问题，提出针对性的解决策略，比如优化及简化信贷流程、贷前贷中贷后严控风险、优化针对小微企业的贷款模式及考核机制、根据银行自身规模完善小微企业市场信息。

关键词：小微企业融资；商业银行信贷业务；普惠金融

目录

摘要

Abstract

引    言-1

一、商业银行小微企业信贷业务发展现状-2

（一）小微企业的定义-2

（二）小微企业信贷主要模式-3

（三）小微企业信贷业务现状分析-4

二、商业银行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析-6

（一）信贷成本高-6

（二）放贷风险大-6

（三）考核占比低及权责不对等-7

三、国外商业银行小微信贷业务发展借鉴-9

（一）格莱珉银行——可持续的经营模式-9

（二）富国银行——标准化经营模式-9

（三）德国商业银行——多网点与定制化服务-10

四、商业银行优化小微企业信贷业务的对策-11

（一）优化简化信贷流程-11

（二）贷前贷后严格监控风险-12

（三）优化小微企业贷款模式及考核机制-13

结    论-14

参 考 文 献-15