摘要：由于“三农”政策，农民与农商银行紧密联系，农商银行在金融体系中起到重要的作用，因此，对我国农村商业银行的不良贷款问题进行探讨，从中找出不良贷款的产生原因，由此提出针对性的建议，对我国农村商业银行的出色发展意义巨大。

研究常熟农商银行近几年的一些财务报告数据，发现常熟农商银行的不良贷款余额增多并且贷款结构不合理等问题。用信用论，金融脆弱性理论和信息不对称理论等理论对常熟农商银行不良贷款问题进行剖析之后，发现了多种原因，分为外部原因和内部原因。外部原因有GDP增长率对不良贷款的影响在增加、金融机构的政策与监管不完善等。内部原因有信贷资产结构不合理和不良贷款管理方式不合理两种原因。在知晓相关原因之后，针对常熟农商银行的不良贷款问题提出了优化信贷市场环境、优化信贷资产结构等对策建议，希望能为常熟农商银行更好的解决不良贷款问题起到一定的帮助作用。

关键词：   不良贷款  原因  对策

目录

摘要

Abstract

1.引言-1

1.1 研究背景及意义-1

1.2 国内外研究现状-2

1.2.1国内研究现状-2

1.2.2国外研究现状-2

1.2.3评述-3

1.3研究方法-3

1.3.1文献研究法-3

1.3.2案例分析法-3

1.3.3数据分析法-3

2.相关概念和理论-4

2.1概念-4

2.2理论-4

2.2.1信用论-4

2.2.2金融脆弱性理论-4

2.2.3信息不对称理论-5

3.现状及问题-6

3.1现状-6

3.1.1 从财务数据视角-6

3.1.2从调查经验视角-6

3.2问题-6

3.2.1不良贷款余额现上升趋势，贷款遭受损失风险增大，-6

3.2.2损失类贷款占比逐年升高，贷款损失程度大-7

3.2.3隐性不良贷款：关注类贷款增多-8

4.成因分析-9

4.1外部环境-9

4.1.1宏观经济因素-9

4.1.2政策与监管因素-9

4.1.3地方政府的过度干预-10

4.1.4道德风险因素-10

4.2内部原因-10

4.2.1信贷资产结构不合理-10

4.2.2不良贷款管理方式落后-12

5.对策建议-13

5.1优化信贷市场环境-13

5.1.1加快资本市场建设-13

5.1.2完善相关法律和政策-13

5.1.3加快政府职能转变-13

5.1.4加强信用体系建设-13

5.2优化信贷资产结构-14

5.2.1调整信贷方向-14

5.2.2调整信贷结构-14

5.3完善不良贷款管理机制-14

5.3.1健全不良贷款管理制度-14

5.3.2完善信贷风险责任机制-14

参考文献-15

致  谢-16