摘要：信贷业务是商业银行的首要资产业务，利润的获得离不开信贷业务的参与。近年来，我国的经济高速发展，宏观金融环境更为复杂，在众多商业银行中，地方性商业银行的数量逐年增加，它的地位也越来越被重视，因此，地方性商业银行的信贷风险防范问题应该被给予高度关注。由于它正处于发展阶段，与国有的六大商业银行相比，很多发达的信贷风险防范体系还没有真正落实到实际操作中，加上融资企业内部原因以及外部因素影响，信贷风险给地方性商业银行带来的损失数额还是比较大的。

该论文运用了文献研究法、归纳演绎法等分析方法，对地方性商业银行信贷业务及其风险的理论知识、我国地方性商业银行面临的信贷风险、信贷风险产生原因进行了仔细研究，发现由于银行自身问题、企业内部原因和外部因素影响这三方面原因，导致信贷风险的产生，具体表现为：贷款流程落实不到位、信息披露制度不完善、相关部门监管力度不够等。根据地方性商业银行信贷风险产生原因和地方性商业银行未来发展趋势，提出了五点建议，希望以此来防范信贷风险，尽可能降低风险，构造安全稳定的金融市场环境。

关键词：地方性商业银行；信贷风险；防范对策

目录

摘要

Abstract

引    言-1

（一） 研究背景-1

（二） 研究方法-1

（三） 研究框架-1

一、 地方性商业银行信贷业务及其风险理论概述-2

（一） 地方性商业银行信贷业务-2

1. 信贷业务的含义-2

2. 信贷业务在经济发展中的地位-2

（二） 地方性商业银行信贷风险-2

1. 信贷风险的含义-2

2. 信贷风险的特征-2

3. 信贷风险的种类-4

二、 我国地方性商业银行面临的信贷风险-6

（一） 对小微企业的信贷规模的加大，增加了风险-6

（二） 拨备覆盖率的下降，增加了信贷风险的产生-6

（三） 风险加权资产数量的扩大，增加了信贷风险-7

三、 我国地方性商业银行信贷风险成因分析-8

（一） 银行自身问题-8

1. 贷款流程落实不到位-8

2. 银行组织架构不健全-9

3. 信贷风险评估方式较落后-10

4. 信贷人员风险防范意识不强-10

（二） 企业内部原因-10

1. 信息披露制度不完善-10

2. 企业抵押物不充足-11

（三） 外部条件影响-11

1. 宏观经济政策的变化-11

2. 同行业的竞争压力-11

3. 当地部门监管力度不够-12

四、 我国地方性商业银行信贷风险防范对策-13

（一） 银行方面的风险防范对策-13

1. 有效落实信贷业务流程-13

2. 健全银行内部控制制度-13

3. 加快创新信贷业务经营模式-13

4. 提高信贷人员风险防范意识-13

（二） 企业方面的防范对策-14

1. 构建良好的银行与企业关系-14

2. 创新符合市场需求的产品-14

（三） 外部环境方面的防范对策-14

1. 加强地方部门监管力度-14

2. 完善地方市场约束机制-14

结    论-16

参 考 文 献-17